Переводы гастарбайтеров: на перекрестке между миграцией и экономикой	Над темой номера работали:
		Михаил ДЕНИСЕНКО	Оксана ХАРАЕВА

Системы переводов мигрантов: эффективные инфраструктуры обслуживания

В последние годы во многих странах были предприняты серьезные усилия, направленные на формирование удобной практики регулирования финансовых операций. Она должна удешевлять переводы, гарантировать их безопасность и своевременность поступления к адресату, облегчать мигрантам (как легальным, так и нелегальным) доступ к официальным трансфертным каналам, открывать широкие возможности использования денежных переводов для инвестирования, в том числе в человеческий капитал. Цель подобной политики заключается в максимизации позитивного эффекта, который денежные переводы могут оказать на развитие стран третьего мира. В ней можно выделить два основных блока: (1) развитие инфраструктуры, обеспечивающей трансграничные трансферты; (2) создание инфраструктуры, расширяющей возможности использования трансфертов.

Оценка значимости переводов мигрантов для развития стран-экспортеров рабочей силы в мировом сообществе, а также озабоченность функционированием систем неофициальных денежных переводов побуждает правительства ряда государств, принимающих мигрантов, к формированию более активной политики, которая способствует расширению доступности официальных трансфертных каналов. Вместе с тем, в ряде стран-реципиентов меры государственной политики включают в себя не только снятие барьеров, но и активное содействие притоку переводов.

Формализация систем неофициальных денежных переводов (НДП). Анализируя механизмы функционирования систем неофициальных денежных переводов в целях выработки стратегии их регулирования и недопущения использования для финансирования терроризма и отмывания денег, эксперты международных организаций пришли к заключению, что применение жестких мер нецелесообразно. В условиях существования высокого спроса на услуги операторов этих систем, такие попытки не достигают поставленных целей и лишь способствуют их дальнейшему «уходу в тень». По мнению экспертов, целью мер в отношении систем НДП должно быть скорее регулирование, чем запрещение. Так, согласно рекомендациям Группы по разработке финансовых мер по борьбе с отмыванием денег (FATF), все организации, осуществляющие перевод денег, включая, системы НДП, обязаны иметь регистрацию или лицензию и вести адекватный финансовый учет. Целью мер борьбы с отмыванием денег является повышение прозрачности бизнеса денежных переводов. В Канаде, Нидерландах, Великобритании и США законодательство требует от всех финансовых институтов, включая системы НДП, ведения документации о клиентах и их операциях (политика «знай своего клиента»). В Германии и США занятие бизнесом по переводу денег требует получения лицензии. В отличие от запретительных мер введение механизмов регулирования позволяет сохранить баланс между финансовыми интересами наименее обеспеченных слоев населения и целями противодействия финансовым злоупотреблениям.

Снижение издержек переводов. Одним из главных факторов, способствующих снижению издержек мигрантов в связи с переводом финансовых средств на родину, является развитие конкуренции на рынке переводов. Например, стоимость перевода $ 300 из США в Мексику за период с 1999 года по 2005 год сократилась почти на 60% за счет увеличению числа американских банков, предлагающих услуги в данном секторе рынка переводов. Для банков, не обладающих собственной разветвленной сетью отделений как в стране – отправителе, так и в стране – адресате переводов, важен доступ к национальным системам расчетов. С 2002 года по 2004 год в рамках соглашения между США и Мексикой «Партнерство во имя процветания» центральными банками стран осуществлялась работа по объединению клиринговых систем США и Мексики. В настоящее время через этот канал ежемесячно отправляется около 23000 переводов. Стоимость трансакции составляет лишь $0,67³². В Индии стоимость денежных переводов из Великобритании снизилась за 2004-2006 годы на 30%.

Другим важным фактором, уменьшающим стоимость услуг и расширяющим доступ к услугам денежных переводов, является расширение доступа мигрантов и их родственников к таким небанковским финансовым институтам, как международные операторы денежных переводов и кредитные союзы.

Открытие иностранных филиалов национальных финансовых учреждений для обслуживания соотечественников, находящихся за рубежом. Правительство ряда стран-экспортеров рабочей силы расширяет присутствие национальных финансовых учреждений в государствах с высокой концентрацией своих мигрантов. В этом отношении показателен пример Португалии – в 1980-е годы банки этой страны стали предлагать представителям португальской диаспоры открытие счетов и льготное обслуживание денежных переводов в своих зарубежных филиалах. В результате к концу 1990-х годов депозиты португальских мигрантов составляли 20% общих вкладов банковской системы Португалии. Активную политику на рынке денежных переводов проводят индийские и филиппинские банки, предлагая не только специальные программы обслуживания счетов, открываемых соотечественниками, но и перенимая технологии, используемые неофициальными операторами переводов, – курьерской доставки «от двери до двери», и компенсируя тем самым отсутствие объектов финансовой инфраструктуры в отдаленных районах страны.

Альтернативой банковским и другим финансовым учреждениям являются почтовые системы. В 1997 году Американская почтовая служба начала программу содействия «Dinero Seguro» (безопасные деньги) для электронной передачи переводов мигрантов в Мексику. Стоимость трансакции и конвертации доллара в песо была относительно высока - 10% от пересылаемой суммы. Однако перевод мог быть получен уже через 15 минут поле отправления³³. В Европе, Японии и некоторых развивающихся странах функционирует система почтовых расчетов - быстрых и относительно недорогих. В настоящее время они функционируют на основе двусторонних соглашений, однако существуют предложения о формировании глобальной системы международных почтовых переводов, аналогичной соглашению об обмене почтой для стран-членов Всемирного почтового союза.

Многие государства признают необходимость развития организаций микрофинансирования (НОМФ), поскольку распространение и доступность НОМФ обычно выше, чем у учреждений банковской системы. В Соединенных Штатах кредитные союзы в 36 штатах предлагают своим участникам услуги по осуществлению денежных переводов в более чем 40 стран Латинской Америки, Азии, Африки и Европы. В июле 2000 года Всемирный совет кредитных союзов запустил международную сеть переводов IRNet. Цель IRNet – облегчить проведение международных переводов иностранными рабочими – членами кредитных союзов. Оплата в данной сети одна из самых низких на рынке этого вида услуг – от 0,5 до 0,75% от переводимой суммы. Средний перевод составляет 450 долл. США. Инициаторы создания IRNet объясняют низкие цены некоммерческим характером деятельности системы.

Еще один важный фактор снижения издержек и расширения доступа населения в странах-реципиентах денежных переводов - новые банковские технологии. Речь идет об использовании банковских карточек и банкоматов, о различных телекоммуникационных системах управления банковскими счетами, включая мобильные телефоны.

Повышению конкуренции финансовых институтов в сфере денежных переводов способствуют созданные информационные центры в ряде стран мира, которые в частности анализируют цены за трансграничные транзакции различных финансовых институтов в разных странах. Так, во Франции такой анализ проводится в Agence Française de développement” (http://www.envoidargent.org) (http://www.geldtransfair.de), в Германии при поддержке Министерства финансов во Франкфуртской школе финансов и бизнеса, в Великобритании “Developing Market Associate” (DMA) при поддержке Министерства международного развития (DFID) (http://www.moneymove.org). Аналогичные центры и сайты  можно найти и в других Европейских странах, например, в Нидерландах (http://www.geldnaarhuis.nl) и в Норвегии (http://www.senderpenger.no).

Отказу от использования неформальных каналов денежных переводов в пользу официальных способствует также повышение финансовой грамотности населения и расширение доступа к финансовым услугам. Так, если в странах G8 в 2006 году более 90% населения пользовались услугами финансовой системы, то в остальных странах она была доступна только 33% населения. Современная политика в области денежных трансфертов мигрантов направлена на переход от системы переводов из «рук в руки» к системе «со счета на счет». Повышение финансовой грамотности связано, во-первых, с повышением общего уровня образования населения, во-вторых, с деятельностью самих финансовых институтов, особенно с наиболее доступными из них для большинства населения из бедных стран, таких как кредитные союзы или кооперативы.

Выпуск идентификационных карточек. В большинстве стран осуществление любых банковских операций, и перевод денег обусловлены наличием документов, удостоверяющих личность и право пребывания на территории государства. Расширение доступа к официальным каналам перевода вне зависимости от статуса мигрантов в ряде случаев обеспечивается выпуском идентификационных карточек. Например, мексиканские мигранты могут получить фото-идентификационные карточки в консульстве Мексики за рубежом. Эти карточки широко принимаются банками Соединенных Штатов при открытии счета, а также служат основанием для выдачи других документов, удостоверяющих личность, например, водительских прав. Кроме того, консульство Мексики обеспечивает мигрантов информацией о механизмах и стоимости денежных переводов. Аналогичная работа – распространение информационных бюллетеней о трансфертных каналах, доступных мигрантам, - осуществляется представительством Бангладеш.

В целом политика стран-реципиентов и стран-доноров в последние годы характеризуется переходом от контроля потоков переводов к введению мер, стимулирующих мигрантов к перечислению средств. По мнению многих авторов, их успех обусловлен общей модернизацией финансовой системы, обеспечивающей конкурентоспособность институтов официального финансового сектора на рынке переводов.

Правительства государств - реципиентов денежных переводов стремятся к тому, чтобы денежные переводы реализовывались по официальным каналам, в частности путем ослабления контроля над ними и разными инициативами, направленным на повышения эффективности их использования.

Налогообложение переводов. Большинство стран не облагает налогами присылаемые мигрантами денежные переводы. Например, отмена налога на переводы из-за рубежа иностранной валюты в Таджикистане в 2003 году привела к увеличению объема переводов с $78 млн. в 2002 году до $256 млн. в 2003 году³⁴. Во Вьетнаме поток переводов через официальные каналы сократился вдвое после введения 5%-го налога на переводы в 1996 году и возобновился после его отмены в 1997 году³⁵. В ряде государств также введены освобождения от налогов на ввозимые мигрантами товары и оборудование. Так, гражданам Туниса один раз в год разрешается необлагаемый налогами импорт товаров на сумму TD1000, кроме того, освобождены от уплаты налогов ввозимые при возвращении в страну частные средства транспорта, домашнее оборудование и мебель. Как показывает опыт, введение налогообложения денежных переводов перенаправляет большую часть соответствующих финансовых потоков по неофициальным каналам³⁶.

Смягчение валютного контроля. Унификация валютного курса и расширение числа банков и финансовых институтов, имеющих право на занятие валютными операциями, считаются одними из наиболее успешных способов привлечения переводов в официальный финансовый сектор. Например, отмена валютного контроля на Филиппинах в 1995 году привела к четырехкратному увеличению притока переводов по официальным каналам в том же году³⁷. С установлением плавающего валютного курса в Бангладеш в 2002 году также связывают регистрируемый рост объемов переводов³⁸. Опыт ряда стран Южной Азии и Африки свидетельствует о возможностях привлечения в официальный финансовый сектор средств мигрантов в результате предоставления разрешения резидентам открывать депозиты в иностранной валюте. Правительства ряда стран (Бангладеш, Индия, Пакистан, Таиланд и др.) предлагают получателям трансфертов специальные льготные инвестиционные программы. Им также могут предлагаться в коммерческих банках специальные депозитные программы с льготными процентными ставками.

Развитие связей с организациями мигрантов за рубежом. Организации мигрантов получили распространение во многих странах-импортерах трудовых ресурсов. Зачастую их функционирование связано с различными аспектами жизни общины в принимающей стране. Однако в последние годы все большее развитие получает такое направление их деятельности, как осуществление коллективных инвестиций в экономику страны происхождения. Проекты, финансируемые за счет коллективных переводов мигрантов, как правило, связаны с развитием объектов социальной инфраструктуры, школ, медицинских центров, строительством дорог, систем водоснабжения и пр., а также организацией помощи при наступлении катастроф и стихийных бедствий. Коллективные дотации мигрантов часто соответствуют или даже превосходят размеры средств, выделяемых на общественные нужды из местных бюджетов, особенно в городах с небольшим населением. Большую известность получила программа мексиканского правительства «три – за один», введенная в 1997 году, в соответствии с условиями которой федеральное правительство, власти штата и муниципалитета добавляли соответственно по $1 к каждому $1, переведенному мигрантами с целью осуществления проектов развития. К 2002 году в рамках программы были реализованы мероприятия на сумму $43,5 млн.

Некоторые страны, имеющие большую зарубежную диаспору, – Индия, Бангладеш, Армения, Пакистан, Филиппины - для привлечения средств мигрантов на цели развития экономики используют специальные финансовые инструменты – облигации, пенсионные схемы. В основном они предназначены для квалифицированных мигрантов, обладающих возможностями для инвестирования.

Обязательные переводы. В ряде стран – Бангладеш, Республике Корея, Пакистане, Филиппинах и Таиланде - в 1980-е годы осуществлялись попытки установления обязательных требований к перечислению части заработка мигрантов. Наиболее успешной эта политика оказалась в Корее, благодаря особенностям корейского экспорта трудовых ресурсов. Почти все мигранты нанимались корейскими компаниями, вовлеченными в проекты строительства на Ближнем Востоке. Активную роль в организации денежных переводов сыграло корейское правительство, которое ввело специальную норму в качестве условия получения разрешения на выезд: работник брал обязательство переводить 80% заработной платы на счета корейских банков. Реализации этого положения способствовало то, что корейские рабочие привлекались на относительно короткий срок, а их текущие потребности обеспечивались работодателями. В итоге реальная доля средств, переведенных через корейские банки, составила 90% от общей суммы заработков рабочих и тем самым превысила установленную правительством норму. На Филиппинах требования к переводам (от 50% до 80% заработной платы в зависимости от профессии) были введены в 1982 году, однако остались невыполненными. Аналогичный результат политика обязательных переводов имела в Пакистане, Бангладеш и Таиланде.³⁹

Введение в практику общих принципов оказания услуг в сфере международных денежных переводов. На встрече G8 на Си Айленд было предложено разработать общепринятые стандарты обслуживания международных денежных переводов. Такие стандарты были выработаны рабочей группой экспертов под началом Банка международных расчетов и Всемирного банка⁴⁰. Они направлены на повышение эффективности и уровня безопасности системы международных денежных переводов и основываются на следующих принципах: (а) прозрачность соответствующего рынка услуг и защита интересов потребителей; (б) улучшение инфраструктуры платежной системы; (в) создание предсказуемой, устойчивой, недискриминирующей потребителей правовой среды; (г) доступность и разнообразие услуг, повышение конкуренции на рынке денежных переводов; (д) развитие практики управления рисками, связанных с денежными переводами.

³² World Bank, Global Economic Prospects. Economic Implications of Remittances and Migration. Washington D.C. 2006.
³³ Buencamino L., Gorbunov S. Informal Money Transfer Systems: Opportunity and Challenges for development Finance. DESA Discussion Paper no. 26. November, 2002. http://www.un.org/esa/desa/papers/2002/esa02dp26.pdf
³⁴ Olimova S., Bosc I. Labour Migration from Tajikistan. International Organization for Migration. July,2003 http://www.iom.tj/publications/labour_migration_2003.pdf
³⁵ Buencamino L., Gorbunov S. Informal Money Transfer Systems: Opportunity and Challenges for development Finance. DESA Discussion Paper no. 26. November, 2002. http://www.un.org/esa/desa/papers/2002/esa02dp26.pdf
³⁶ Lucas R., International Migration to the High Income Countries. Some Consequences for Economic Development in the Sending Countries. Boston University. March, 2004.
³⁷ Buencamino L., Gorbunov S. Informal Money Transfer Systems: Opportunity and Challenges for development Finance. DESA Discussion Paper no. 26. November, 2002. http://www.un.org/esa/desa/papers/2002/esa02dp26.pdf
³⁸ Siddiqui T. Efficiency of Migrant Worker’s Remittance: the Bangladesh Case. Asian Development Bank. Manila. 2004.
³⁹ Puri S., Ritzema T. “Migrant Worker Remittances, Micro-Finance and the Informal Economy: Prospects and Issues.” Working Paper 21, International Labour Organization, Geneva. 1999.
⁴⁰ Watson G., Reducing Costs for Remittances: the General Principals for the International Remittances Service. G8 Outreach Meeting on Remittances. Berlin, November 29-30, 7