Новые меры поддержки семей с детьми
	Над темой номера работали:
	Лилия ОВЧАРОВА	Алина ПИШНЯК

Поможет ли материнский капитал в решении жилищных проблем семей с детьми?

Данные НОБУС позволяют идентифицировать семьи, претендующие на материнский капитал и имеющие жилищные условия ниже принятых в России стандартов минимальной обеспеченности квадратными метрами жилья и коммунальными удобствами. В конечном итоге мы отвечаем на следующие вопросы:

1. Какие семьи имеют возможность улучшить свои жилищные условия до уровня санитарных норм жилищной и коммунальной обеспеченности;
   
2. Как данная оценка изменится, если начнет реализовываться программа материнского капитала.

Мы исходили из того, что решаться проблема "недостатка жилищной обеспеченности" будет за счет средств материнского капитала и участия домохозяйства в схемах ипотечного кредитования. Стоимостная оценка "недостатка жилищной обеспеченности" определялась по следующему алгоритму:

• если площадь жилья домохозяйства ниже социальной нормы, то выйти из числа нуждающихся в улучшении жилищных условий, домохозяйство может посредством ипотечного кредита на покупку недостающих метров по средней в регионе цене за 1 кв.м. (В расчеты заложены средние цены квадратных метров площади на вторичном рынке жилья регионов, поскольку в среднем цены на вторичном рынке ниже, чем на первичном. Санитарная норма - 24 кв. м. общей площади на семью из одного человека, далее по 18 м. на одного человека);
  
• если жилище домохозяйства частично неблагоустроенно, то сумма необходимого кредита составляет треть средней в регионе цены за 1 кв.м. умноженной на социальную норму площади жилья для домохозяйства;
  
• если жилище домохозяйства полностью неблагоустроенно, сумма кредита должна равняться половине средней в регионе цены за 1 кв.м. умноженной на социальную норму площади жилья для домохозяйства;
  
• если жилье домохозяйства неблагоустроенно и по площади меньше положенного согласно социальной норме, то размер необходимой ипотеки определяется по сумме кредитов, описанных в предыдущих пунктах.

Исходя из того, что большинство семей смогут улучшить свои жилищные условия только посредством механизмов ипотечного кредитования, и именно эта схема считается легитимной для программы материнского капитала, мы сформулировали следующие правила кредитования: (1) домохозяйство способно направить на решение жилищных проблем все доходы, превышающие уровень прожиточного минимума; (2) срок кредитования составляет до 25 лет; (3) индекс роста цен на жилье рассчитывался как средний за 2005 год. Индексы цен, базирующиеся на более длинных периодах наблюдения за ценами чувствительны к региональным историям становления рынка жилья и в прогнозной перспективе давали достаточно высокий темп роста. Мы взяли достаточно оптимистичные условия для вхождения семей в программу улучшения условий жизни до приемлемых санитарных норм, согласно которым 53% всех семей могут себе это позволить. Сразу оговоримся, что это некоторая идеальная модель, предполагающая, что даже те домохозяйства, которым не хватает одного квадратного метра жилья, включаются в программу улучшения жилищных условий, и, наоборот, те, у кого на эту же величину площадь больше, исключались из расчета.

Таким образом, семьи, которые в течение определенного промежутка времени (от 15 до 25 лет в зависимости от сценария), сократив текущие расходы до величины прожиточного минимума, способны накопить сумму необходимую для увеличения площади жилья и/или его благоустройства, отнесены к числу имеющих возможность взять и погасить ипотечный кредит. По такой же схеме, но с прибавкой к сумме накоплений домохозяйств, в которых есть матери, в течение последнего года родившие уже не первого своего ребенка, величины материнского капитала, была рассчитана доля потенциальных участников ипотеки после вступления в силу программы материнский (семейный) капитал.

Оценки потребности этой группы в улучшении жилищных условий показывают, что 98,1% домохозяйств из числа потенциальных получателей материнского капитала имеют площадь жилища ниже социальной нормы и/или низкий уровень оснащенности коммунальными удобствами. Используя средства материнского капитала, примерно 6% данной целевой группы семей смогут решить все свои жилищные проблемы (увеличить площадь до социальной нормы и/или благоустроить жилье). Еще 40% этой категории домохозяйств смогут сделать первый ипотечный взнос за счет "материнского капитала", а 90% из них (или 36% группы) впоследствии будут в состоянии погасить кредит в течение 25 лет.

Материнский капитал - достаточно дорогостоящая программа. В 2007 г. ее стоимостная оценка, базирующаяся на прогнозе численности получивших право на данный капитал и его величине, установленной на данный год, составила, в ценах, действовавших на 1 января 2007 года, 101 млрд. рублей, а участниками программы в течение года могут стать 0,7% российских домохозяйств. Тем не менее, 50% его получателей не сможет участвовать в схемах ипотечного кредитования, т.к. для большинства из них - это единственный ресурс, не подкрепленный другими возможностями (доходы, позволяющие возвращать кредит, развитый рынок жилья и пр.). Использование только самого капитала на покупку нового жилья лучшего качества будет сопровождаться большими издержками по продаже старого жилья и покупке нового. Для таких семей единственным направлением использования данного ресурса может стать улучшение благоустройства жилья, что предусмотрено законодательством, регулирующим эту социальную программу. Этот результат следует принимать во внимание при последующей разработке административных регламентов, регулирующих использование материнского капитала, т.к. в настоящее время большинство представителей законодательной и исполнительной власти в большей степени связывают развитие данной программы с покупкой, а не благоустройством жилья.