…о пенсионной дилемме для россиян

Рекомендации вечера ответов «Будущее 30-летних — светит ли нам пенсия?»

Положить деньги на долгосрочный депозит, выйти на пенсию на 5–10 лет позже установленного возраста, перевести 6% накопительной части в НПФ, взять в ипотеку квартиру, чтобы сдавать ее потом, — вот рецепт от экспертов «Московских новостей», как нынешним 30-летним обеспечить себе хороший доход в старости. Для женщин кроме этого — удачно выйти замуж и родить двоих детей (желательно до 2016 года, чтобы получить материнский капитал, который можно направить на пенсию). Для всех — вести здоровый образ жизни, чтобы все пенсионные деньги не ушли на лекарства, и следить за изменениями пенсионного законодательства.

Большая зарплата не повысит пенсию
Новая пенсионная формула была окончательно одобрена правительством 17 октября. Ее новизна в том, что теперь пенсионные права в страховой части пенсии будут номинироваться не в рублях, как до сих пор, а в баллах. За отчисления, равные максимальному взносу в пенсионный фонд, будут начислять максимальное количество баллов в год — на сегодняшний день 7. «Зарплата за 12 месяцев делится на максимальный взнос, который учитывается в пенсионных правах в данный год, и умножается на эти баллы», — говорит ведущий эксперт ЦСР Татьяна Омельчук. Стоимость одного балла будет определять правительство, и вполне возможно, что их стоимость, а соответственно пенсия, расти не будет: формула непрозрачна, подчеркнула эксперт. «Стоимость балла будет зависеть от того, сколько денег в данный конкретный год есть в бюджете страны. Денег много — балл будет выше, денег мало — балл будет ниже», — разъяснил советник президента НАПФ Валерий Виноградов.
Изменения коснутся и стажа: до 2000 года он учитывается согласно записям в трудовой книжке, а после 2000 (когда был введен персонифицированный учет взносов в пенсионную систему) — на основании сумм именно этих взносов. И если после 2000 года человек работал без записи в трудовой книжке, но взносы за него перечислялись, это увеличит его пенсию. Правило «чем больше зарплата, тем выше пенсия» работает только до определенного предела — до 47 тыс. руб. в месяц. Именно с этой суммы начисляются максимальные взносы в ПФР. Зарплата выше этой суммы не увеличит вам страховую часть пенсии.

Или больше накопи, или больше застрахуй
С накопительной частью пенсий вопросов оказалось не меньше, чем со страховой. С 1 января 2014 года накопительная часть «молчунов» (то есть тех, кто оставил деньги в ПФР и не перевел их в НПФ) обнуляется. Причем на весь следующий год пенсионные взносы не поступят в накопительную систему, а будут направлены на выплаты нынешним пенсионерам: у правительства нет денег на бюджетные трансферты Пенсионному фонду. «Страховых взносов не хватает на выплату текущих пенсий. На следующий год государство в любом случае эти деньги заберет. И министр экономического развития Улюкаев признал, что вернуть эти деньги будет очень сложно», — заметил Виноградов.
Смысл увеличить свою страховую часть, отказавшись от накопительной, есть лишь для тех, кто получает очень маленькую зарплату, на уровне минимального размера оплаты труда. Для всех остальных накопительную часть лучше сохранить, то есть перевести ее в НПФ или УК (управляющую компанию). Что выбрать — УК или НПФ? НПФ отвечает своим имуществом по финансовым обязательствам, УК — нет. На данный момент 25 млн человек формируют свою пенсию в НПФ и только 500 тыс. — в УК, отметил советник президента НАПФ. Процент доходности НПФ не должен быть очень высоким, иначе и риски тоже будут велики. Перейти из одного пенсионного фонда в другой можно будет раз в пять лет — пенсионные деньги «длинные». Есть и добровольное пенсионное страхование — вы сами определяете размер и периодичность взносов в НПФ. Средства пенсионных накоплений будут застрахованы — правительственный законопроект уже внесен в Госдуму.
Чтобы посмотреть, сколько взносов уже сейчас перечислено на страховую часть пенсии, надо обратиться с запросом в ПФР или же, зарегистрировавшись на сайте gosuslugi.ru, получить оттуда выписку со своего индивидуального пенсионного счета в ПФР, куда идет страховая часть, а также из НПФ, где может храниться накопительная часть. Это надо делать ежегодно, чтобы проверить, исправно ли платит взносы ваш работодатель.
«Сейчас политика проводимой пенсионной реформы в интересах нынешних пенсионеров, потому что правительству нечем им платить пенсии. Но через 20–30 лет у них также не будет денег, чтобы выплатить пенсии нынешним 30-летним», — говорит замдиректора Национального института социальной политики Оксана Синявская.
«В работающей пенсионной системе должно быть так, чтобы четыре работающих кормили одного пенсионера. Сегодня 1,6 работающего кормит одного пенсионера», — говорит Виноградов. Накопительная часть пенсии — это пенсия для себя, страховая пенсия — для всех пенсионеров.

Не ждать милости от государства
Эксперты призвали отказаться от советского патернализма, не ждать, что государство заплатит пенсию, но самим позаботиться о себе. «Откладывать на пенсию надо 15–20% ежемесячного дохода, и начинать это делать как можно раньше», — говорит эксперт Русской школы управления Андрей Ильдеменов.
Возможно, что ко времени своего выхода на пенсию нынешние 30-летние уже не застанут ту пенсионную формулу, которая предлагается сейчас. «В том дизайне, в котором они существовали, пенсионные системы уже неэффективны, потому что они строились в условиях другой демографии и абсолютно другой модели занятости в индустриальном обществе, когда начинали работать в 20 лет и заканчивали в 60 и трудились на одном предприятии. Но полностью отмереть государственная система не может, потому что мы живем в условиях неравных жизненных шансов. Поэтому социальная страховка государства на старость будет и по социальным, и по экономическим причинам», — говорит Оксана Синявская.
Что делать молодым, активным и работающим, чтобы накопить максимальную пенсию? Рассчитывать больше на себя, чем на государство. Работать, работать и работать, если не предвидится богатого наследства.

Выйти на пенсию на 10 лет позже пенсионного возраста
Положить 100 тыс. руб. на депозит в надежном банке. Брать квартиру в ипотеку, чтобы потом сдавать ее и жить на доход от аренды. Вести здоровый образ жизни, чтобы сэкономить на лекарствах к старости. Для женщин — удачно выйти замуж и родить двоих детей до 2016 года, чтобы получить материнский капитал (на 2013 год его размер составил 408 960 руб.), направив его на пенсию. И всем — обязательно следить за изменениями в пенсионном законодательстве, рекомендуют эксперты «МН».

Анастасия МАТВЕЕВА. «Московские новости», 18 октября 2013 года