… о поддержке молодых семей в Латвии

На этой неделе четыре коммерческих банка — Citadele banka, SEB banka, Swedbanka и Nordea — подключились к государственной ипотечной программе помощи молодым семьям. Эти банки под государственные гарантии первого взноса предоставляют семьям с детьми кредиты на покупку своего жилья, пишет газета «Вести Сегодня».
Эти банки под государственные гарантии первого взноса предоставляют семьям с детьми кредиты на покупку своего жилья. Многие заемщики идут в банк, ошибочно полагая, что государство будет платить часть кредита вместо них самих. Программа хоть и государственная, но отнюдь не бесплатная, да еще со множеством нюансов.
Чем больше детей, тем лучше
Зачем государство вообще решило создавать ипотечную программу помощи молодым семьям? Как известно, получить кредит в коммерческих банках для покупки квартиры довольно проблематично. Главным камнем преткновения становится даже не столько требование официальных доходов, сколько необходимость внести первый взнос — минимум 20% от суммы займа. По подсчетам Ассоциации коммерческих банков, чтобы купить «двушку» в микрорайоне, обычной семье на первый взнос надо копить аж 11 лет.
Как предлагает решить эту проблему новая ипотечная программа? Государство готово уменьшить сумму первого взноса, став гарантом заемщика. На эти цели в этом году выделено 960 тысяч евро. Этих денег хватит, чтобы до конца года около 600 семей смогли получить ипотечный кредит в своем банке. Администрировать гарантии будет финансовая организация ALTUM, а оформлять кредит — в четырех вышеуказанных банках (к концу года к программе могут подключиться еще пара банков).
Что нужно для получения гарантий по кредиты?
Первое — иметь детей. Чем больше детей, тем больше государство готово выделить такой семье гарантий. Семьи, у которых на попечении находится один ребенок, имеют возможность получить государственное поручительство в размере 10% от суммы ипотечного кредита (не более 10 000 евро). Для семей с двумя детьми сумма государственного поручительства установлена в размере 15% (не более 15 000 евро), а семьи с тремя детьми и больше могут получить поручительство в размере 20% от суммы займа (не более 20 000 евро).
Есть одно «но». Из этих процентов часть первого взноса должен покрыть сам заемщик. Другими словами, государство даст гарантию даже не на эти полные 10, 15 или 20%. И еще одна тонкость — если государство прогарантировало первый взнос, это не значит, что эти деньги можно не платить. Выплачивать их банку все равно надо, но они присоединяются уже к основной сумме кредита.
А где же помощь?
Чтобы иметь наглядное представление, как выглядит кредит по софинансированию и ежемесячным выплатам без госгарантии и с ней, рассмотрим конкретный пример.
Положим, семья хочет купить квартиру стоимостью 40 тысяч евро. При обычном порядке размер первого взноса составит 20%, или 8 тысяч евро. Остаток — а это 32 тысячи евро — семья будет выплачивать в течение 30 лет и платить ежемесячно 132 евро (при процентной ставке 3% годовых). А если эта же семья имеет детей и она решает воспользоваться госпрограммой, то сколько надо будет заплатить первый взнос — в зависимости от количества детей — хорошо иллюстрирует таблица, предоставленная банками (см. таблицу). Выгода очевидна — при одном ребенке сумма первого взноса уменьшается вдвое, а если детей больше — то в 3–4 раза. Правда, и ежемесячный платеж становится больше, как мы уже сказали, госгарантия не дарит деньги, а как бы отодвигает срок выплаты первого взноса.
Есть ли спрос на эту программу? Как говорят сами банки, спрос большой, но далеко не все заемщики понимают смысл поддержки. Многие полагают, что раз государство гарантирует часть кредита, то и выплачивать эту часть не нужно. Другие уверены, что банки сквозь пальцы смотрят на финансовое положение заемщика. Как поясняют в банках, к заемщикам, идущим по госпрограмме, ровно такие же требования, что и к остальным — на выплату кредита должно уходить не более 40% от официальной заработной платы.
Кроме того, государственное поручительство не означает, что государство, случись что с заемщиком, выплатит за него часть кредита в размере 10%, 15%, 20%. Заключив кредитный договор с банком, клиент берет на себя ответственность за выплату полной суммы займа. А госгарантия по сути только дает возможность в самый первый момент уменьшить объем первого взноса на покупку недвижимости. Кстати, поручительство предоставляется на срок до 10 лет, оно будет уменьшаться пропорционально выплаченной клиентом основной сумме кредита.
— Я обрадовалась, когда услышала, что государство собирается помогать семьям с детьми купить свое жилье, — рассказывает «Вестям» Алена Игнатьева, мама двоих детей. — Об условиях программы еще ничего не было известно, но мы уже обратились в банк. Менеджер банка посоветовала нам подождать, пока программа не начнет работать. Но когда это случилось, мы были разочарованы — фактически никакой пользы для себя мы не увидели. В нашем случае проблемой является не первый взнос — родители были готовы дать нам деньги на это. Проблемой были официальные доходы. В банке подсчитали, что официальный доход на семью должен быть 1000 евро. Муж получает такую сумму, но неофициально. Я пока нахожусь в декретном отпуске. Мы пытались объяснить это в банке, но там нам ответили, что пойти навстречу не могут. Так что это за поддержка, если круг клиентов все равно очень узок?
К слову, ранее эту программу критиковали и на родительских форумах. «Банки вряд ли захотят снижать проценты по кредиту, даже несмотря на госпрограмму. Но сейчас проценты просто зверские — около 5–6% в год!» «Мы с мужем до сих пор не уверены, останемся мы в Латвии или нет, поэтому связывать себя по рукам и ногам ипотекой не хотим. Недавний кризис показал, что банки легко вышвыривают людей на улицу даже с детьми, если ты вдруг теряешь работу».
— Я не вижу, что конкретно эта программа как–то поможет семьям с детьми решить квартирный вопрос, — поясняет «Вестям» представитель Центра больших семей Инесе Цауните. — Она как бы дает возможность взять кредит на покупку квартиры, но реально такой возможности нет. Это формальная программа. Потому что я не понаслышке знаю о проблемах многодетных семей — у меня у самой шестеро детей. И основная проблема — это наличие необходимой ежемесячной суммы для выплаты кредита. Если бы государство покрывало, скажем, половину ежемесячных выплат, то вот это была бы реальная помощь.
А что скажут банки?
Однако, несмотря на критику из народа, спрос на новую программу все–таки есть. В первый же месяц сообщили о двух первых семьях, оформивших ипотеку при господдержке. Одну из них оформил лиепайчанин Каспарс Лининьш.
Он служит в Национальных вооруженных силах Латвии и работает на одном из латвийских военных кораблей. В семье Каспарса растут двое детей и, используя программу государственного поручительства, он планирует приобрести трехкомнатную квартиру. До сих пор семья ютилась в съемной однокомнатной квартире. Также семья юрмальчан Мултиньшей с двумя детьми ранее жила в съемной квартире, а с помощью программы государственного поручительства Мултиньши планируют приобрести свой семейный дом в Юрмале. Обеим семьям ALTUM предоставил государственное поручительство в размере 15% от суммы кредита, уменьшив, таким образом, размер первого взноса до 5,8% от стоимости приобретаемого имущества.
На данный момент банк SEB утвердил 14 кредитов с госпоручительством. Примерно 70% из проектов находится в Риге. Сумма финансирования колеблется от 6 до 120 тысяч евро и в среднем составляет 46 тыс. евро. В Swedbanka в первую же неделю около ста клиентов получили консультации по возможностям новой программы — в основном это семьи с двумя детьми. Причем в большинстве случаев они рассматривают покупку недвижимости за пределами Риги.
— Мы ожидали, что спрос будет большой, — комментирует первые результаты «Вестям» представитель ALTUM Юрис Цебулис. — Но пока не можем сказать, будут ли освоены все выделенные под программу средства. На них мы планируем выдать около 600 гарантий. При средней гарантии в 6 тысяч евро в течение года около 600 семей получат кредиты. Знаем также, что если спрос превысит предложение, Министерство экономики выделит дополнительные ресурсы для этой программы. Помогает ли она семьям с детьми решить жилищный вопрос? Понятно, что с нашей демографической ситуаций эта программа не может спасти положение. Она действительно рассчитана на довольно узкий круг семей с хорошими доходами. Но все же это лучше, чем совсем ничего. Однозначно, что в меру возможностей государство должно думать о других способах поддержки семей с детьми, чтобы они не уезжали из Латвии.
Остается добавить, что госпоручительство тоже не выдается бесплатно. Комиссия ALTUM — 2,5% от суммы поручительства. Платится она один раз за рассмотрение и выдачу гарантии. Кроме того, ALTUM проверяет заемщиков на предмет соответствия заемщиков условиям программы, разработанным Кабинетом министров. К примеру, дети должны быть задекларированы вместе с родителями и пр.

«Телеграф», 11 апреля 2015 года